< < Назад | Содержание | Вперед >>
Что же таки поют Ваши финансы?Ну что же, думаю предыдущие разделы, несмотря на их некоторую абстрактность, все же убедили вас в необходимости больше внимания уделять финансовой стороне вашей жизни. Теперь самое время перейти "ближе к телу". И к телу именно вашему, для "взятия" анализов так сказать :).
Для начала давайте посмотрим на людей с точки зрения того, каким образом они получают доход, зарабатывают. Думаю, вы знакомы с известной классификацией "по Киосаки", а именно:
- Служащий или наемный сотрудник
- Человек, работающий сам на себя (частнопрактикующие юристы, врачи и т.д.)
- Бизнесмен
- Инвестор
В целом эта классификация отражает общемировое состояние, но, применительно к российским реалиям, можно ее немного подкорректировать. Я предлагаю следующую схему:
- Наемный сотрудник. Не ошибусь, если скажу, что таких людей – большинство. Это человек работающий «на дядю» или нескольких «дядей» (акционеров). Степень финансового риска достаточно велика, т.к. доход полностью зависит от работодателя. Правда чем выше уровень квалификации специалиста и чем перспективней отрасль специализации – тем меньше зависимость, т.к. человек может с легкостью сменить одного «дядю» на другого.
- Человек, работающий сам на себя. (Специалист в какой-либо области –дизайнер, программист, юрист, врач, и т.д.). Его доход зависит от его способностей как специалиста и способностей продавать свои услуги (что иногда даже более важно, чем квалификация). С возрастом есть риск быть вытесненным более молодыми и агрессивно «продающими» себя специалистами.
- Частный предприниматель или предприниматель без образования юридического лица. Часто это один или несколько людей тоже работающих на себя, но скажем в сфере торговли или предоставления каких либо услуг населению (мелкий бизнес). Их доход тоже зависит только от них самих, что снижает финансовые риски, но с другой стороны крах бизнеса может привести к полной потере активов, к тому же им сложнее, чем высококлассным специалистам, найти новый источник дохода.
- Бизнесмены и предприниматели (средний и крупный бизнес). Они поработали на создание бизнеса, и теперь их бизнес работает на них, зарабатывает им деньги. К сожалению, часто их бизнес продолжает держаться только на личности создателя, однако после внедрения грамотной системы управления, владельцы часто ограничиваются лишь общим контролем за состояние дел. Бизнесмены рискуют собственным капиталом, однако их риски ниже, чем у мелких частных предпринимателей.
- Инвесторы. Таких людей в России очень мало. Это люди, которые профессионально занимаются вложением денег в новые компании или бизнес-проекты, покупают и продают существующие компании, работают с фондовым рынком и рынком валют, инвестируют в недвижимость.
Забегая немного вперед, следует заметить, что вложения в создание нового бизнеса – очень рискованны по сравнению со многими другими видами инвестиций. Вот пример из моего собственного опыта. В мае 2002 года мы с партнером создали компанию по разработке программного обеспечения для карманных компьютеров и мобильных телефонов, ориентированную на американский (достаточно широкий) рынок сбыта. Учитывая то, что стоимость разработки ПО в России значительно ниже, чем в США, мы надеялись достаточно быстро выйти на окупаемость и начать зарабатывать (причем с рентабельностью минимум в 50%). Однако, в силу ряда причин (описывать здесь их не стоит, это тема для отдельного разговора), проект не пошел и все вложенные деньги «вылетели в трубу». За 2 года в компанию было вложено прядка $50.000. Теперь давайте посмотрим, что произошло, если бы мы использовали какой-либо другой финансовый инструмент, скажем, Фонд Акций управляющей компании PIO GLOBAL .
|
|
Приобретение |
Погашение |
Изменение |
||
дата |
29.04.2002 |
29.04.2004 |
731 дн. |
|||
курс USD |
31,1977 |
28,8636 |
-2,3341 |
-7,48 % |
||
|
||||||
стоимость |
руб |
1666,7100 |
2406,2273 |
739,5173 |
44,37 % |
|
|
USD |
53,4241 |
83,3655 |
29,9413 |
56,04 % |
|
итого по операции |
руб |
1559885,0250 |
2162028,9689 |
602143,9439 |
38,60 % |
|
|
USD |
50000,0000 |
74905,0356 |
24905,0356 |
49,81 % |
|
подробно: |
||||||
Вы заплатили (руб) |
1559885,0250 |
|
||||
при приобретении удержана надбавка (руб) |
0,00 |
|
||||
количество паев (шт) |
935,907 |
935,907 |
|
|||
стоимость погашаемых паев (руб) |
|
2252004,9689 |
|
|||
при погашении удержана скидка (руб) |
|
0 |
|
|||
сумма налога (руб) |
|
89976,00 |
|
|||
Вы получили (руб) |
|
2162028,97 |
|
|||
|
||||||
Расчеты произведены с помощью паевого калькулятора на сайте www . pioglobal . ru
Итак, мы понимаем, что к какой бы группе людей мы не относились – мы все подвержены определенным финансовым рискам. Теперь давайте посмотрим – каким рискам подвержены Вы лично. Для этого нам потребуется проанализировать Ваши активы и пассивы, а так же текущие доходы (и способ их получения) и расходы, т.е. составить вашу личную финансовую отчетность. Определить, так сказать, "репертуар" ваших финансов.
Согласитесь, что вы часто применяли к себе понятия "доходы" и "расходы", чуть реже – "активы" и "пассивы", и уж практически никогда - "финансовая отчетность". А зря! Прав был старик Бендер, простите :), Киосаки (точнее - его "богатый папа"), когда говорил, что финансовую отчетность имеет все, что имеет дело с финансами (простите за двойную тавтологию). Значит и, говоря юридическим языком, у "физического лица" (в частности, вашего) такие отчеты есть! Жаль, только вы об этом не подозревали. Может быть, ваши проблемы с деньгами – именно отсюда?
И еще, прежде чем мы прейдем к анализу вашей ситуации, давайте определимся с понятиями "актив" и "пассив" в применении к человеку, как объекту, участвующему в круговороте денег в природе. Ведь то, что для банка "пассив" (вклады), для человека – "актив". И наоборот. Да еще и некоторые специалисты в области финансов считают дом или квартиру, машину – "пассивом", т.к. вы тратите деньги на их содержание, а не зарабатываете с помощью них. В принципе, такое определение вполне разумно, но немного путает карты. Поэтому давайте придерживаться классического определения, но с небольшими оговорками:
- "Актив". Все, что можно продать и что стоит хоть каких то денег. Например, квартира, машина, домик в деревне (давно ли вы там были, кстати? Может продавать пора?), депозиты, акции/облигации и т.д.
Есть еще одно важное свойство, которым должен обладать актив – это его доходность. Исходя из этого, квартира, в которой вы живете, не будет являться активом. Однако и пассивом ее тоже сложно назвать. Поэтому я предлагаю считать ее необходимым "активом с отрицательной доходностью".
Понятно, что чем больше у вас активов, тем ближе вы к богатству . - "Пассив". Все ваши долги, займы, ссуды, кредиты и прочая. Т.е. все ваши финансовые обязательства. Их нельзя продать и выручить за них наличность. Чем больше у вас пассивов (скажем в виде потребительских кредитов), тем ближе вы к банкротству .
Вот теперь можно переходить к заполнению таблицы по Вашим "активам" и "пассивам". Шаблон ее таков:
Актив |
Стоимость |
Ежегодный доход (%) |
Ежегодный доход ( $) |
Активы, приносящие доход |
|||
|
|
|
|
|
|
|
|
Необходимые активы |
|||
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого: |
|
--- |
|
|
|||
Пассив |
Стоимость |
Выплаты (%) |
Выплаты ( $) |
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого: |
|
--- |
|
|
|||
Баланс: |
|
--- |
|
Полноразмерную таблицу вы можете найти в приложении "Руководство пользователя", а пока я приведу пример заполнения балансового отчета.
Владислав, 35 лет, исполнительный директор, Тульская область.
Активы и пассивы.
Актив |
Стоимость ( $) |
Ежегодный доход (%) |
Ежегодный доход ( $) |
Активы, приносящие доход |
|||
Доля в бизнесе |
5 0 .000 |
|
24 .000 |
Депозит в банке |
3.700 |
|
420 |
Часть стоимости квартиры |
10.000 |
0 |
0 |
Часть стоимости загородного дома |
4.000 |
0 |
0 |
|
|
|
|
Итого: |
67.700 |
--- |
24.420 |
Необходимые активы |
|||
Квартира для проживания |
30.000 |
|
- 2400 |
Автомобиль |
25.000 |
|
- 4.800 |
|
|
|
|
Итого: |
55.000 |
--- |
-7.200 |
|
|||
Пассив |
Стоимость ( $) |
Выплаты (%) |
Выплаты ( $) ; |
Кредит на квартиру для проживания |
20.000 |
|
3.600 |
Потребительский кредит |
2.400 |
|
800 |
|
|
|
|
Итого: |
22.400 |
--- |
4.400 |
|
|||
Баланс: |
100.300 |
--- |
12.820 |
Будем считать, что вы уже заполнили эту небольшую табличку, и перейдем ко второму финансовому отчету, который должен составить для себя каждый человек (или семья). Это ежемесячный отчет о прибылях и убытках. Его составление и ведение позволит вам, во-первых, постоянно контролировать вашу текущую финансовую ситуацию (расходную часть которой мы сами не всегда до конца знаем), во-вторых, корректировать суммы, расходуемые по различным статьям и, в-третьих, планировать ваш будущий бюджет.
Вот так может выглядеть этот отчет:
Категория |
Январь |
--- |
Декабрь |
Всего |
|
|
|
|
|
Доходы |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого доход: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Расходы |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого расходы: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Доход меньше чем расход: |
|
|
|
|
Эта таблица наглядно проиллюстрирует Вам тот простой факт, что статей расходов гораздо больше, чем статей доходов, а контролируем мы расходы хуже - вот и получается, что деньги "куда-то деваются"!
А вот теперь и настало время более подробно познакомиться с неприличным словом на букву "Б". Думаю, вы догадались что это – "бюджет". А неприличное, потому что все его знают, но как только его произносишь, на тебя смотрят как на человека, который сказал пошлость. Конечно, если речь идет о личных финансах. Ведь в корпоративной среде слово "бюджет" - одно из самых распространенных. И важность бюджета в вопросах финансов трудно переоценить. Известно, что мы можем управлять тем, что мы хорошо себе представляем. Чтобы управлять расходами и понимать – через какую дыру утекают деньги – надо представлять себе структуру расходов. Как раз в этом и призван помочь такой инструмент как бюджет. Это не настолько страшно как кажется. Вот короткая инструкция, которая поможет обладать актуальными знаниями о ваших расходах и составить грамотный бюджет:
- Прежде всего поставьте себе программу учета финансов ( Microsoft Money или Quicken)или заведите специальный файл, используя программу работы с электронными таблицами ( Microsoft Excel , например). Это упростит работы по структурированию статей расходов и внесением внесению информации.
- Ежедневно в течении 3-х месяцев записывайте ВСЕ ваши расходы. Указывайте, как минимум, следующую информацию: когда, кому, за что и сколько вы заплатили и к какой категории отгостятся эти расходы (например, автомобиль (бензин, обслуживание и т.д.), связь, коммунальные услуги, развлечения и увлечения, выплаты по кредиту и т.д.). Полезно так же будет ввести три над-категории расходов: постоянные (повторяющиеся), эпизодические (разовые) и экстренные.
- Возможно, на первом этапе вам понадобится учитывать большое количество мелких расходов. С этим нужно смириться. Но впоследствии вы опытным путем придете к тому уровню детализации, который приемлем именно для вас. Бюджет – это то, с чем вам придется работать в течение длительного времени, поэтому злоупотреблять детализацией тоже не стоит. Это может отбить всякую охоту составлять его в будущем.
- Проанализируйте структуру ваших расходов и найдите статьи, на которых вы можете экономить:
- Жилье. Вам действительно нужны все эти метры? Если они стоят вам больше чем 25 % того, что вы зарабатываете – подумайте о переезде.
- Одежда. Часто покупается под воздействием импульса. Здесь вам нужна стратегия. Просто составьте список необходимого и покупайте все четко по этому списку.
- Автомобиль. 3-х литровый двигатель – это, конечно, здорово. А теперь подумайте, сколько вы сэкономите на бензине, если пересядете на меньший автомобиль.
- Определитесь в том, какие расходы вам действительно необходимы. Только не путайте "необходимые расходы" и желания. Прикиньте, какую сумму вы вполне могли бы откладывать в конце месяца (дополнительно к тому, что вы уже отложили, заплатив себе в начале месяца). Составьте бюджет "необходимых расходов" и сопоставьте его в конце месяца с реальными расходами.
- Проанализируйте ситуацию, внесите изменения в бюджет следующего месяца.
- И помните, бюджет – это не то что записано раз и навсегда , не памятник в бронзе, а живое существо; это не цель, это ПРОЦЕСС.
Выглядеть таблица бюджета будет почти точно так же как и отчет по доходам и расходам, за тем лишь исключением, что в нем будет всего три столбца:
- "Запланировано" - та сумма, которую вы планируете получить или потратить по данной статье. Заполняется в начале месяца при составлении бюджета.
- "Реально" - то, что реально было потрачено или получено в течении месяца. Заполняется по прошествии текущего месяца
- "Разница" - между запланированной и реальной суммой.
Категория |
Запланировано |
Реально |
Разница |
|
|
|
|
Доходы |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого доход: |
|
|
|
|
|
|
|
Расходы |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Итого расходы: |
|
|
|
|
|
|
|
Доход меньше чем расход: |
|
|
|
И напоследок – одно важное пожелание. Пожалуйста, обратите внимание на то, что заполнить эти таблицы нужно НА БУМАГЕ, а не у себя в голове, ибо "слово не воробей, вылетит - не поймаешь", а "то, что написано пером – не вырубишь топором". Это ДЕЙСТВИТЕЛЬНО важно. Письменные формулировки здесь помогают разобраться в существующем положении вещей, так же как и в других случаях, будь это формулировка целей, описание текущей ситуации или просто "слив" эмоций в личный дневник.